Un abogado del Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha considerado que el mencionado IRPH es una verdadera cláusula muy abusiva en las hipotecas. Esta semana ha estado marcada por la decisión del abogado del TJUE que considera que al conocido índice IRPH que hay en la mayoría de las hipotecas como una cláusula muy abusiva.

Esta decisión no es vinculante, pero abre la puerta a que los magistrados puedan anular este tipo de hipotecas desde el momento en que se haga pública la resolución del TJUE, que se espera que tendrá lugar durante los primeros meses del año 2020.

Esta decisión podría llevar a unas pérdidas estimadas de 44.000 millones de euros a las entidades bancarias

El IRPH es una cláusula que adquirió importancia durante la crisis económica de 2008

Pero ¿qué es exactamente la cláusula IRPH? Fue una cláusula que se implantó en el año 1994 gracias a una orden ministerial y se calculaba sobre el tipo medio de los préstamos de clase hipotecaria a lo largo de un período de tiempo superior a tres años que hayan sido concedidos por los bancos y por las cajas de ahorro.

En el momento de su creación, el Gobierno tuvo como argumento la necesidad de tener una nueva referencia de tipo oficial que haya sido calculada por parte del Banco de España, teniendo en cuenta duras normas de transparencia y que tenía como ejemplo varios modelos de tipo que han sido considerados como estable en toda Europa que puedan proteger a los clientes ante posibles oscilaciones dentro del mercado financiero.

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Entre los años 2007 y 2008, el índice IRPH fue uno de los más empleados, cuando el Euribor vivía una escalada de forma imparable (durante el mes de julio del año 2008 se llegó al máximo histórico del 5,393%). La menor volatibilidad de la cláusula IRPH hizo que los clientes de los préstamos bancarios lo vieran como una opción mucho más segura y estable. Pero el tiempo demostró que no era así.

Mientras el Euribor caía, el IRPH alcanzaba máximos históricos

La caída del Euribor, que llegó a mínimos históricos, disparó a valores del IRPH próximos al 2%, lo que hacía que los clientes pagasen cuantías económicas mucho más altas de lo esperado.

Las diferencias sobre el empleo del IRPH como índice para calcular determinados préstamos se inició, sobre todo, durante los años 2013-2016, justo cuando el Euribor empezó a acercarse a valores muy próximos a cero, hasta que en el año 2016 se llegó a valores negativos por primera vez, en el mes de febrero, espoleado por la política monetaria que se estaba expandiendo por parte del Banco Central Europeo.

Mientras el Euribor estaba en plena caída libre,el IRPH llegó a valores cercanos al 2%, algo nunca visto. Esto provocaba que las familias que poseían una hipoteca cuya referencia era este último índice pagaban cuotas económicamente más altas que aquellas que habían preferido el Euribor.

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